Väčšina veriteľov, ktorí sa špecializujú na pôžičky RV, zakladá svoje upisovacie kritériá na faktoroch, ktoré sa líšia od hypoték na hypotéky a financovania automobilov. Pôžičky na bývanie a auto sa považujú za „nevyhnutnosť“, zatiaľ čo pôžičky na obytné autá sa považujú skôr za „luxus“. Tento článok vysvetľuje, čo je potrebné urobiť si pri hľadaní pôžičky na obytné auto, aby ste boli úspešní pri jej získavaní.
Kroky
Metóda 1 z 3: Nastavte sa tak, aby ste dosiahli úspech
Krok 1. Majte dobré kreditné skóre
Faktorom číslo jedna, ktorý má vplyv na schválenie pôžičky RV, je úverová história. Väčšina veriteľov bude chcieť kreditné skóre najmenej 640, ale pri skóre 700 alebo lepšom je pravdepodobnejšie, že získate schválenie za najlepšiu cenu a najvýhodnejšie podmienky. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako tento rozsah, možno budete musieť prijať vyššiu úrokovú sadzbu alebo menej výhodné podmienky. Pri veľmi nízkom kredite nemusíte mať vôbec nárok na pôžičku.
Krok 2. Poznáte svoj pomer dlhu k príjmu (DTI)
Toto je váš mesačný revolvingový dlh (hypotéka, auto a platby kreditnou kartou) vydelený vašim hrubým mesačným príjmom. Váš hrubý príjem je váš príjem zo všetkých zdrojov pred zdanením.
- Veritelia budú tiež chcieť vidieť dôkaz o príjme, ktorý sa zvyčajne požaduje vo forme vášho daňového priznania za posledné dva roky.
- Väčšina veriteľov karavanov a námorných spoločností hľadá maximálny pomer dlhu k príjmu približne 45 percent alebo menej, avšak niektorí s vynikajúcim úverom dosiahnu až 50 percent a viac.
Krok 3. Určte hodnotu pôžičky RV
Každý veriteľ má svoj vlastný vzorec na určenie sumy, ktorú požičia na konkrétnej RV. Väčšina veriteľov požičiava niekde medzi veľkoobchodom a maloobchodom v závislosti od predchádzajúcich faktorov uvedených vyššie. Niektorí si však pri refinancovaní požičajú až do maloobchodnej hodnoty RV.
- Preskúmajte hodnotu karavanu, ktorý kupujete, a nájdite výhodnú ponuku. To vám pomôže získať pôžičku, pretože kolaterál (RV) bude mať hodnotu, ktorá sa rovná alebo je väčšia ako hodnota úveru.
- Opäť platí, že čím lepšia je úverová história, tým sú veritelia pravdepodobne flexibilnejší.
Krok 4. Vykonajte zálohu
Zálohová platba nielenže zníži celkovú sumu vašej pôžičky, ale tiež zaistí, že nebudete pri pôžičke hore nohami. Pretože nový obytný automobil môže za rok znehodnotiť celých 20 percent, chcete za ten čas splatiť aspoň toľko zo svojej hodnoty. Pomôže vám k tomu zaplatenie celej zálohy vo výške 20 percent a je to štandardný postup medzi veriteľmi obytných automobilov.
- Ak si nemôžete dovoliť tých 20 percent, môžu existovať špeciálne programy, ktoré ponúkajú nižšie zálohy, najmä pre tých, ktorí majú veľký kredit.
- Ak však nemôžete ušetriť 20 percent, je pravdepodobné, že by ste mali počkať a kúpiť si RV, keď si môžete dovoliť zálohu.
Krok 5. Predĺžte trvanie pôžičky
Väčšina pôžičiek na karavany je medzi 5 a 15 rokmi. Pri väčších pôžičkách, možno nad 50 000 alebo 100 000 dolárov, sú však ochotní predĺžiť dĺžku vašej pôžičky. To zníži vašu celkovú úrokovú sadzbu a urobí platby dostupnejšími. Majte však na pamäti, že v konečnom dôsledku zaplatíte celkovo vyšší úrok (počas životnosti pôžičky).
Metóda 2 z 3: Nájdenie správneho veriteľa
Krok 1. Pred nákupom získajte financovanie
Predtým, ako sa vyberiete k predajcovi hľadať obytné automobily, je najlepšie mať už k dispozícii predbežné financovanie. Vďaka tomu budete vedieť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť. Okrem toho vám poskytne východiskové miesto pre diskusiu o vlastných podmienkach financovania vášho predajcu. To vám umožní získať ešte lepšie ceny, pretože predajca karavanov zarába na vašom podnikaní.
Krok 2. Zvážte financovanie predajcu
Rovnako ako predajne automobilov, predajcovia obytných automobilov spravidla ponúkajú interné financovanie. Ich sadzby sú o niečo vyššie ako ostatné sadzby, ktoré by ste mohli získať od tretej strany, ale môžu vás kvalifikovať pre lepšie podmienky pôžičky alebo zľavy. V spolupráci s vašim predajcom identifikujte a vyjednajte tieto podmienky.
Financovanie predajcom obytných automobilov môže byť ťažšie získať ako financovanie predajcom automobilov
Krok 3. Nájdite veriteľa tretej strany
Ak sa nerozhodnete s financovaním od predajcu, budete môcť vyhľadať ďalších veriteľov, ktorí môžu ponúkať nižšiu sadzbu. Presná sadzba, ktorú získate, závisí od vášho kreditného skóre a ďalších faktorov, ale aj mierne nižšia úroková sadzba bude znamenať veľké úspory počas celej doby trvania pôžičky. Existuje mnoho možností, ako získať pôžičku tretej strany, vrátane bánk, úverových zväzov a ďalších nezávislých veriteľov.
- Úverové zväzy často ponúkajú najlepšie ceny. Vyhľadajte úverové zväzy vo vašej oblasti a zistite, či spĺňate podmienky na získanie jednej z týchto pôžičiek.
- Niektoré z najlepších sadzieb a výrazov v tomto odvetví ponúkajú Good Sam Finance Center, Essex Credit a Alliant Credit Union. Navštívte webové stránky týchto veriteľov a zistite aktuálne úrokové sadzby a získajte cenovú ponuku.
Krok 4. Pred rozhodnutím porovnajte veriteľov
Pozrite sa okolo seba a získajte ponuky od mnohých rôznych veriteľov tretích strán a od svojho predajcu. Porovnajte úrokové sadzby, zálohy a ďalšie položky, napríklad poplatky za predčasné splatenie, ak plánujete predčasne splatiť pôžičku. Úrokové sadzby a ochota veriteľov akceptovať vaše kreditné skóre sa medzi veriteľmi budú veľmi líšiť, preto si overte všetky dostupné zdroje financovania a vyberte si ten najlepší, ktorý vám vyhovuje.
- Nezabudnite sa porozprávať so svojim predajcom karavanov o akýchkoľvek zľavách alebo špeciálnych podmienkach, na ktoré by ste mohli mať nárok, ak si s nimi uzatvoríte dealerskú pôžičku. Môžu byť ochotní ponúknuť vám ďalšie zľavy na získanie pôžičky.
- Vedzte však, že dealerské pôžičky sú vo všeobecnosti z dlhodobého hľadiska drahšie kvôli vyšším úrokovým sadzbám. Dokonca aj malé rozdielne sadzby sa môžu sčítať počas životnosti pôžičky. Dealerskou pôžičkou platíte za pohodlie jednorazového nákupu obytného auta.
- Ceny predajcov sú vo všeobecnosti vašou najlepšou možnosťou, ak kupujete úplne nový obytný automobil, zatiaľ čo možnosti tretích strán sú lepšie, ak kupujete použité.
Metóda 3 z 3: Získanie pôžičky RV so zlým úverom
Krok 1. Zaplaťte vyššiu zálohu
Platba vyššej zálohy vám môže pomôcť kvalifikovať sa na pôžičku, ktorú by ste inak nedostali. Uskutočnenie zálohy vo výške 20 percent a viac ukáže veriteľom, že máte dostatok peňazí na to, aby ste si pôžičku mohli dovoliť, aj napriek vášmu zlému úveru.
Krok 2. Prijmite vyššie úrokové sadzby
Ak máte zlý kredit, veritelia budú vnímať pôžičky ako riziko. To znamená, že vám bude účtovať vyššie úrokové sadzby, ako by získal dlžník s dobrým úverom, aby pôsobil proti tomuto riziku. Možno budete mať nárok na pôžičku prijatím týchto vysokých sadzieb, ale majte na pamäti, že úrok je počas životnosti pôžičky veľmi drahý a zvýši vaše mesačné splátky.
Krok 3. Znížte pomer dlhu k príjmu
Vaše DTI, definované ako percento z vášho mesačného príjmu, ktoré smeruje k splateniu dlhu, by malo byť nižšie ako 45 percent. V prípade dlžníka s nízkym úverom vám ešte nižšie DTI môže pomôcť získať pôžičku. Zlepšite svoje DTI a svoje postavenie u veriteľa ukážkou nedávneho zvýšenia príjmu alebo zníženia splátok dlhu.
Ak ste napríklad nedávno splatili auto alebo dom, dôjde k náhlemu zníženiu dlhu, čo vám poskytne väčšiu kúpnu silu a väčšiu šancu získať pôžičku
Krok 4. Pred kúpou počkajte a vylepšite si kredit
Aj keď to možno nie je to, čo by ste chceli počuť, najlepšia vec, ktorú musíte urobiť, je vynaložiť úsilie na zlepšenie svojho kreditu pred prijatím väčšieho dlhu na kúpu obytného vozidla. Kredit si môžete zlepšiť zaplatením faktúr po lehote splatnosti, odstránením chýb zo záznamu a znížením neuhradených zostatkov dlhu. Svoj kredit si môžete tiež časom vylepšiť tým, že budete platby vykonávať včas a budete míňať menej svojho dostupného kreditu.
