Mnoho ľudí si myslí, že získanie pôžičky na auto po opätovnom držaní je nemožné. Aj keď je to nepochybne ťažké, ak si doprajete čas na zlepšenie svojho úverového skóre a vypracujete si vynikajúce úverové návyky, po uplynutí šiestich mesiacov až jedného roka je možné získať rozumnú zmluvu o pôžičke na auto.
Kroky
Časť 1 z 3: Pochopenie vašej kreditnej situácie
Krok 1. Pochopte, ako zabavenie auta poškodí váš kredit
Vaše opätovné držanie má niekoľko účinkov na váš kredit. Po prvé, všetky informácie zostanú vo vašej úverovej správe sedem rokov, čo znamená, že vaše opätovné držanie zostane vo vašej správe uvedené časové obdobie. Za druhé, môžete očakávať pokles kreditného skóre o 60 až 240 bodov.
- Bodový pokles do značnej miery závisí od vášho aktuálneho skóre. Čím vyššie je vaše skóre, tým bližšie budete k poklesu o 240 bodov. Dôvodom je, že je potrebná veľká úprava, aby odrážala vašu novú úroveň rizika pre veriteľov, od veľmi nízkej úrovne rizika, ktorú naznačuje vaše vysoké kreditné skóre.
- Napriek tomu, že repasovanie môže zostať vo vašej správe sedem rokov, neznamená to, že sedem rokov nebudete môcť získať ďalšiu pôžičku na auto. Vaša schopnosť získať pôžičku bude závisieť od vášho kreditného skóre a bude sa pomaly obnovovať, a to tak v priebehu času, ako aj pri proaktívnych krokoch na zníženie dlhu a včasné platby.
Krok 2. Získajte kópie svojich úverových správ
Prvým krokom je preskúmať vašu aktuálnu úverovú situáciu. To vám pomôže zistiť, kde sa nachádzate finančne, a tiež vám pomôže pochopiť, aké opatrenia môžete podniknúť na zlepšenie svojej úverovej situácie. Znalosť vášho kreditného skóre vám tiež pomôže určiť, ako veľmi budete mať prístup k pôžičkám na autá a aké platby za ich prístup budete platiť.
- Ak chcete získať bezplatnú kópiu svojej úverovej správy, navštívte stránku annualcreditreport.com. Existujú tri úverové kancelárie, ktoré poskytujú úverové správy - Equifax, Experian a TransUnion - a Annualcreditreport.com vám umožňuje získať jednu bezplatnú úverovú správu každých 12 mesiacov od každého úverového úradu.
- Mali by ste dostať správu zo všetkých troch, aby ste ich mohli porovnať a uistiť sa, že neexistujú žiadne nepresnosti alebo nezrovnalosti.
- Upozorňujeme, že predpisy USA vás oprávňujú iba na bezplatnú správu o kredite, nie na bezplatné kreditné skóre. Vaša správa načrtáva celú vašu kreditnú históriu a vaše skóre hodnotí túto históriu. Na zobrazenie svojho kreditného skóre budete musieť zaplatiť malý dodatočný poplatok.
- Bezplatné správy, ako aj skóre, môžete získať z webu myBankrate.com.
Krok 3. Skontrolujte, či vaša kreditná správa neobsahuje chyby alebo chýbajúce informácie
Nie je neobvyklé, že vaša kreditná správa obsahuje nesprávne alebo chýbajúce informácie. Porovnajte úverové správy zo všetkých troch úradov so svojimi znalosťami o svojej úverovej histórii, aby ste sa uistili, že nedochádza k žiadnym chybám. Chyba môže znížiť vaše úverové hodnotenie.
- Mali by ste hľadať veci, ako sú staré dlhy, ktoré ste splatili a ktoré sú stále vo vašej správe. Vylučujúce položky nemôžu zostať vo vašom prehľade dlhšie ako sedem rokov, takže ak tam sú, došlo k chybe. Venujte pozornosť aj úverovým prieskumom. Zakaždým, keď veriteľ skontroluje vašu úverovú správu, poškodí váš kredit, ale tieto vyšetrovania by nemali vo vašej správe zostať dlhšie ako dva roky.
- Skontrolujte tiež informácie, ktoré nie sú vaše.
- Ak si všimnete problém, obráťte sa na úverovú kanceláriu, aby ho opravila.
Krok 4. Pochopte dôsledky svojho kreditného skóre a podajte správu
Keď si skontrolujete svoje kreditné skóre a podáte správu, je dôležité pochopiť, čo to znamená, pokiaľ ide o získanie pôžičky. Opätovné držanie často poškodí vaše kreditné skóre a v závislosti od toho, aké bolo vaše kreditné skóre pred opätovným držaním, nemusíte byť schopní získať dostupnú pôžičku.
- Ak je vaše kreditné skóre 620 alebo vyššie, zvyčajne budete mať prístup k pôžičke na auto a ak je vaša sadzba 620, môžete očakávať priemernú úrokovú sadzbu 8,18% na ojazdené auto.
- Ak je vaše skóre medzi 550 a 619, môžete očakávať priemernú sadzbu 14,15%a pod 550 môžete očakávať veľmi vysokú mieru 18,33%.
- Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 550 (alebo dokonca medzi 550 a 600), pred podaním žiadosti o pôžičku na auto by ste mali vážne zvážiť čas na obnovu kreditu. Vysoké úrokové sadzby vážne zvýšia riziko opätovného držby.
- Čas a dobré návyky môžu byť v tomto ohľade vašim najlepším priateľom. Rok čakania a splatenie dlhu môže výrazne zlepšiť úrokovú sadzbu, ktorú získate.
Časť 2 z 3: Obnovenie kreditu
Krok 1. Pochopte, čo vstupuje do kreditného skóre
Pochopenie toho, čo určuje vaše kreditné skóre, vám pomôže pochopiť, ako ho opraviť. Existuje 5 hlavných oblastí, ktoré ovplyvňujú vaše kreditné skóre.
- História platieb predstavuje 35% vášho skóre. Na to, aby ste sa v tejto oblasti zlepšili, musíte vždy a včas zaplatiť všetky svoje účty.
- Dlžná čiastka predstavuje 30% vášho skóre. Toto je založené na tom, koľko dlhujete, ako percento z vášho celkového dostupného kreditu. Zníženie dlhu (alebo zvýšenie dostupného kreditu) túto časť zlepšuje.
- Dĺžka úverovej histórie predstavuje 15%. Preto môže byť užitočné počkať určitý čas po opätovnom držaní pred opätovným podaním žiadosti.
- Nový kredit a druh úveru predstavujú zvyšok. Čím viac nových účtov si otvoríte, tým horšie bude vaše skóre ovplyvnené. Súčasne je dobré mať rôzne druhy úverov (kreditná karta, úverový rámec, hypotéka, pôžička na auto).
Krok 2. Znížte neuhradené dlhy
Vo svojej úverovej správe uvidíte všetok svoj neuhradený dlh. Začnite tým, že sa zameriate na najdrahší dlh alebo na zostatky dlhu, ktoré sú neskoro. Najčastejšie je dlh voči kreditnej karte prvým dlhom, ktorý by sa mal riešiť, pretože úrokové sadzby sú najvyššie.
- Zvážte kreditnú kartu na prevod zostatku. Karta na prenos zostatku vám umožňuje previesť zostatok zo súčasnej karty na novú kartu a neplatiť žiaden (alebo veľmi nízky) úrok počas obdobia obvykle jedného až dvoch rokov. Toto obdobie môžete využiť na vloženie akýchkoľvek ďalších peňazí, ktoré máte na kartu, a budú vyplatené rýchlejšie kvôli nižším úrokovým sadzbám.
- Namiesto rozdeľovania platieb na mnoho zdrojov dlhu naraz urobte absolútne väčšinu platieb na väčšinu svojho dlhu a na dlh z kreditnej karty s vysokým úrokom aplikujte všetko navyše.
Krok 3. Vyhnite sa zatváraniu kartových účtov
Zatvorenie kartového účtu sa môže zdať ako dobrý nápad, ale v skutočnosti môže poškodiť vaše kreditné skóre. Nezabudnite, že jedným z faktorov, ktoré určujú vaše kreditné skóre, je to, akú veľkú časť disponibilného kreditu použijete. Keď zatvoríte kartu, znížite svoj dostupný kredit, čo môže poškodiť vaše skóre.
- Ak máte problémy s nepoužívaním kreditnej karty, skúste ju rozrezať alebo nechať doma. To vám umožní minúť iba peniaze, ktoré máte k dispozícii. To môže byť náročné, ale naučiť sa žiť bez kreditu môže byť jediným najlepším krokom, ktorý môžete urobiť pre krátkodobé zlepšenie svojho kreditného skóre.
- Niektorí ľudia zmrazia karty v ľade a uložia ich do mrazničky, aby bolo používanie náročnejšie. Implicitný nákup nebudete môcť uskutočniť, ak budete musieť čakať, kým sa blok ľadu roztopí a až potom budete môcť použiť svoju kartu.
Krok 4. Kontaktujte svojich veriteľov
Mnoho ľudí si neuvedomuje, že s veriteľmi sa dá oveľa viac vyjednávať, ako sa zdá. Veriteľ by uprednostnil, keby zákazníkovi poskytol zníženú sadzbu alebo flexibilnejšie podmienky, ak to znamená udržať zákazníka spokojného a zvýšiť pravdepodobnosť, že získa späť svoju istinu a úrok. To platí najmä vtedy, ak ste dlhoročným zákazníkom.
Keď hovoríte so svojim veriteľom, vysvetlite svoju finančnú situáciu a opýtajte sa, či môžu počas pravidelných platieb potenciálne znížiť vašu sadzbu na určité obdobie. Odporúčame navrhnúť obdobie bez časového obmedzenia (napríklad 6 mesiacov). Ak osoba, s ktorou sa rozprávate, nemôže pomôcť, požiadajte o rozhovor nadriadeného
Krok 5. Zamerajte sa na vývoj zodpovednej platobnej histórie
Počas obdobia, keď si budujete kredit, pamätajte na to, že musíte preukázať výnimočné návyky pri splácaní. To znamená uprednostniť splatenie dlhov včas a v plnej výške za každú cenu počas 6 mesiacov až 1 roka. Zvážte, ako môžete zmeniť svoj životný štýl tak, aby zodpovedal väčšiemu dôrazu na splácanie dlhu.
- Starostlivo si prezrite svoje mesačné výdavky. Niektoré oblasti, ako napríklad výdavky na zábavu a výdavky na jedlo, možno často obmedziť výberom cenovo dostupnejších foriem zábavy a zameraním sa na prípravu väčšieho množstva jedál doma. Malé veci, ako je každodenná kúpa kávy, sa môžu výrazne zvýšiť.
- Pozrite sa tiež na svoje kľúčové fixné výdavky, ako je nájomné alebo telefónny účet. Mohli by ste zvážiť zníženie svojej životnej situácie (ak je to pre vás možné) alebo by ste mohli zvážiť zníženie plánu telefónu na základnejší plán.
Časť 3 z 3: Žiadosť o pôžičku na auto
Krok 1. Splatenie prípadného nevyrovnaného dlhu z pôžičky na auto
Ak je vaše auto zabavené a predajná hodnota je nižšia ako aktuálna hodnota vášho nesplateného dlhu, môžete dlhovať peniaze aj po opätovnom vlastníctve. Je dôležité, aby ste to rýchlo splatili a uprednostnili tento dlh, pretože zníži vplyv na vaše kreditné skóre, odstráni nevyrovnaný zostatok z vašej úverovej správy a zabráni rastu zostatku v dôsledku úrokových poplatkov.
- Ak máte mesačný peňažný tok na to, aby ste mohli dlh splatiť, investujte čo najviac do jeho splatenia.
- Ak nemôžete splácať, zvážte obrátenie sa na svojho veriteľa a prediskutujte vyrovnanie dlhu alebo zmenený plán splácania. Vyrovnanie dlhu zahŕňa vyjednanie zníženej sumy platby s vašim veriteľom. Po zaplatení by sa táto znížená čiastka mala vo vašej úverovej správe považovať za „zaplatenú v plnej výške“.
- Váš veriteľ môže byť tiež otvorený flexibilnejšiemu alebo upravenejšiemu platobnému plánu, ktorý zahŕňa viac času alebo nižšie úrokové poplatky na zníženie vašej celkovej mesačnej platby.
- Obráťte sa na svojho veriteľa a prediskutujte tieto možnosti. Vyrovnanie dlhu by malo byť poslednou možnosťou, ktorú využívate až po vyčerpaní ostatných možností, pretože môže mať škodlivý vplyv na vaše kreditné skóre. V prípade akýchkoľvek otázok sa obráťte na miestneho úverového poradcu.
Krok 2. Uložte zálohu
Odloženie akontácie môže výrazne zvýšiť vaše šance na schválenie a dokonca aj úrokovú sadzbu. Ukazuje, že ste schopní ušetriť akontáciu a zároveň znížiť riziko pre veriteľa. Keď zaplatíte zálohu, veriteľ vie, že v prípade potreby môže prevziať a predať auto, aby získal späť sumu, ktorú požičal, pretože požičaná čiastka bola nižšia ako hodnota auta (v dôsledku akontácie)..
Akú výšku zálohy by ste mali zvážiť. Na začiatku každá záloha pomôže vašej pravdepodobnosti schválenia, ale mnoho odborníkov odporúča 20%. Ušetrenie môže trvať, ale stojí to za to, pretože v tomto časovom období nielenže zlepšíte svoj kredit, ale tiež znížite sumu, ktorú si potrebujete požičať, čo môže pomôcť znížiť vaše úroky a platby istiny
Krok 3. Zvážte spolupodpisovateľa
Spoluvlastník môže výrazne zvýšiť vaše šance na schválenie aj na získanie primeranej ceny. Kombinácia spolupodpisovateľa so zálohovou platbou a mesiacov zodpovednej úverovej histórie vám môže pomôcť zaistiť veľmi výhodnú pôžičku. Podpisovateľ sa týka niekoho, kto môže splatiť pôžičku, ak nie ste schopní.
- Pristúpte k rodičovi, blízkemu priateľovi alebo súrodencovi a opýtajte sa, či vám môžu pomôcť. Spoluvlastník by mal mať s vami vynikajúci kredit, ale aj dobrý a dôveryhodný vzťah.
- Nezúčastňujte sa spolupodpisovania, pokiaľ to so serióznym zodpovedným opätovným platením nemyslíte vážne-ak nesplácate, môže dôjsť k poškodeniu kreditu vašich spoluvlastníkov.
Krok 4. Trávte čas nakupovaním za najlepšiu ponuku
Keď ste pripravení osloviť veriteľov, nemyslite na jedného. V ideálnom prípade by ste chceli ísť k viacerým veriteľom a porovnať úrokové sadzby. To vám môže pomôcť zaistiť, aby ste dostávali najlepšiu možnú cenu.
Nezabudnite byť k veriteľom ohľadne finančnej histórie úprimní a otvorení. Nikdy neklamte, jasne vysvetlite, prečo ste v minulosti dostali späťvzatie a aké opatrenia ste odvtedy urobili, aby ste si zlepšili financie
Krok 5. Vyberte si dostupné auto
Pamätajte si, že čím dostupnejšie vozidlo si vyberiete, tým menej peňazí si budete musieť požičať a tým väčšia je pravdepodobnosť, že vám budú schválené pôžičky. Po opätovnom držaní by ste sa mali prísne pozerať na použité vozidlá.
- Na ojazdenom vozidle je možné nájsť skvelú ponuku, ak nakupujete vo viacerých sériách alebo online prostredníctvom stránok, ako je Kijiji. Porovnajte niekoľko vozidiel a pokúste sa nájsť vozidlo, ktoré má najazdené kilometre za najnižšiu cenu.
- Nikdy si nekúpte auto bez toho, aby si ho najskôr prezrel mechanik. Pri kúpe auta chcete zaistiť, aby nevznikli žiadne nevyriešené problémy. Tieto typy problémov môžu byť nákladné a môžu zvýšiť vašu kúpnu cenu o tisíce.
