Potrebujete auto? Máte zlý kredit? Nemáte kredit? Ak je to tak, možno by ste mali zvážiť nájdenie spolupodpisovateľa svojej pôžičky. Mnoho požičiavajúcich spoločností je ochotných poskytnúť pôžičku na auto jednotlivcovi so zlým/žiadnym úverom za predpokladu, že spolupodnikateľ je ochotný zaručiť splatenie. Váš podpisovateľ podpíše „zmluvu o ručení“, čo je právne záväzná dohoda, v ktorej podpisovateľ (spolupodpisovateľ) súhlasí s prijatím zákonných povinností inej osoby, ak ich táto osoba nedodrží. Existuje mnoho rizík, ktoré by ste mali zvážiť, než sa rozhodnete ísť touto cestou a zapojiť do svojich finančných obáv aj inú osobu, ale v mnohých prípadoch je nájdenie spolupodielateľa skutočne vo vašom najlepšom záujme. Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli, ako postupovať zodpovedne.
Kroky
Časť 1 zo 4: Rozhodovanie, či by ste mali nájsť Cosignera
Krok 1. Ak nemáte úver, zvážte nájdenie spolupodieľateľa
Môžete napríklad potrebovať pôžičku na auto, aby ste si mohli kúpiť auto, aby ste zostali stabilne zamestnaní, aby ste mohli zarobiť dosť na to, aby ste mohli žiadať o úver, ale potrebujete úver, aby ste mohli získať auto, získať prácu …!! Ak sa ocitnete v tomto frustrujúcom kruhu, možno sa z toho dokážete dostať tým, že nájdete spolupodielateľa.
Ak ste mladí alebo práve začínate svoju pracovnú históriu a nikdy predtým ste nepožiadali o kreditnú kartu alebo pôžičku, je nepravdepodobné, že by ste si dokázali zabezpečiť pôžičku na auto sami. Aplikácia s kozignerom vám v očiach potenciálneho veriteľa zníži riziko
Krok 2. Zvážte nájdenie spolupodieľateľa, ak máte zlý kredit
Aj keď sa vám podarí vytvoriť úverovú históriu, vaše skóre nemusí byť dostatočne silné na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku s výhodnými podmienkami. Môže vám byť zamietnutá pôžička alebo vám bude poskytnutá iba pôžička s neúmerne vysokým úrokom.
- Kreditné skóre (často označované ako skóre FICO) sa pohybuje od 350 (čo naznačuje, že ste vysoko rizikoví a pravdepodobne nesplatíte) až 850 (čo naznačuje, že ste dlžníkom s veľmi nízkym rizikom).
- V ideálnom prípade by malo byť vaše kreditné skóre nad 700. Čím ďalej bude vaše skóre klesať, tým bude vaša úroková sadzba vyššia, za predpokladu, že vám bude dokonca poskytnutá pôžička.
Krok 3. Zvážte nájdenie spolupodieľateľa, ak vám bola zamietnutá pôžička
Aj keď máte kreditnú históriu a dobré kreditné skóre, môže vám byť odmietnutá pôžička na auto. Existuje mnoho možných dôvodov, z ktorých iba niektoré sú nasledujúce:
- Možno nemáte dostatočne dlhú úverovú históriu, možno ste nedávno meškali s platbou (čo síce veľmi nezníži vaše kreditné skóre, ale v dôsledku čoho by vás súčasný veriteľ mohol považovať za riziko), alebo ste nedávno mohli požiadať pre príliš veľa ďalších úverových liniek.
- Ak je to tak, potom získanie spolupodpísateľa môže byť jediným východiskom, ak túto pôžičku skutočne potrebujete.
Krok 4. Zvážte nájdenie spolupodieľateľa, ak vám bola ponúknutá pôžička so zlými podmienkami
Opäť existujú rôzne dôvody, prečo vám môže byť ponúknutá pôžička za nevýhodných podmienok, ako je napríklad vysoká úroková sadzba. Vaša úverová história nemusí byť dostatočne dlhá, vaše skóre môže byť nižšie, ako si myslíte, že váš príjem nemôže byť dostatočne vysoký atď.
Ak máte spolupodpísateľa, vaše kreditné riziko sa zníži-veriteľ môže mať väčšiu istotu, že bude zaplatený, pretože váš spolupodpisateľ zaručuje prípadné splatenie. Preto by vám mala byť účtovaná nižšia úroková sadzba, ako keby ste si pôžičku zabezpečili sami
Krok 5. Pred podaním žiadosti získajte bezplatnú úverovú správu
K rozhodnutiu, či niekoho požiadať o to, aby vás podpísal, pomôže vedieť, aké je vaše aktuálne kreditné skóre. Mali by ste to tiež vedieť predtým, ako požiadate o pôžičku a začnete s ňou vyjednávať.
- Máte nárok na bezplatnú správu o kredite raz za dvanásť mesiacov. Pozrite sa na našu súvisiacu wikiHow to learn how to get your credit report for free.
- Majte na pamäti, že kreditné správy sumarizujú vašu úverovú históriu: aké kreditné autá a pôžičky máte/mali ste na svoje meno, koľko peňazí dlžíte a svoju históriu platieb (či platíte účty včas alebo neskoro).
- Neobsahujú vaše skóre FICO, ktoré je založené na vašej kreditnej histórii. Jediný spôsob, ako poznať svoje skóre, je zaplatiť ho (rôzne spoločnosti poskytujú tieto informácie za poplatok), ale pokiaľ poznáte svoju históriu, môžete mať dobrú predstavu o tom, či je vaše skóre silné alebo slabé.
Krok 6. Kúpte si čas na vybudovanie (alebo prestavbu) svojho kreditu s kozignérom
Jednou z výhod spolupodieľateľa je, že si môžete dať trochu dýchacieho priestoru na zlepšenie svojho kreditného skóre.
- Za predpokladu, že budete vykonávať včasné platby, budete v lepšej pozícii na ceste k tomu, aby ste mohli získať pôžičky sami za dobré úrokové sadzby a s výhodnými plánmi splácania.
- Náklady na zabezpečenie pôžičiek so zlým úverovým skóre sú vysoké: pri pôžičke 20 000 dolárov ľudia s nízkym kreditným skóre zaplatia v priemere o 5 000 dolárov viac ako tí so silným úverovým skóre.
Krok 7. Pochopte, že vzťahy môžu byť ohrozené
Takmer traja zo štyroch spolurodičov sú nakoniec zodpovední za pôžičku hlavnému dlžníkovi.
Ďalší spôsob, ako to pochopiť: takmer 75% ľudí, ktorí si zabezpečujú podpisovateľov, nesplácajú svoje pôžičky a kladú bremeno splácania na svojich spolupodnikov. Ako si dokážete predstaviť, môže to viesť k napätým vzťahom
Krok 8. Pochopte, do akej miery bude váš spolupodpisateľ na háku
V prípade zlyhania sa môžu poplatky za omeškanie a náklady na inkaso preniesť na spolupodpisateľa, čo zvyšuje náklady na to, za čo sú teraz zodpovední, často nad rámec pôvodnej pôžičky (nezabúdajte, že platia aj úrokové sadzby).
V niektorých štátoch môžu veritelia žiadať splatenie od spolurodičov bez toho, aby sa najskôr pokúsili kontaktovať vás (hlavného dlžníka). V prípade, že neuhradíte splátky, môže byť váš spolupodpísateľ žalovaný a/alebo môže byť ozdobená jeho mzda, aj keď ste ešte nedostali oznámenia od svojej pôžičkovej spoločnosti alebo inkasnej agentúry
Časť 2 zo 4: Nájdenie kozmonauta
Krok 1. Zvážte požiadanie rodiča alebo blízkeho príbuzného o cosign
Akonáhle sa rozhodnete, že budete potrebovať (alebo budete mať prospech) z toho, že budete mať spolupodpisníka, budete musieť identifikovať vynikajúceho kandidáta. Rozhodnutie opýtať sa rodiča alebo člena rodiny, s ktorými máte dobrý vzťah, môže byť múdry krok.
Ak žijete so svojim podpisovateľom, môže to tiež pomôcť zjednodušiť postup, pretože korešpondencia týkajúca sa vašej pôžičky bude odoslaná na rovnakú adresu
Krok 2. Zvážte, či požiadate svojho manžela / manželku, aby spolupodpísal
Ak ste ženatý alebo v partnerskom zväzku, prirodzeným kandidátom na spolupodnikateľa by bol váš partner. Môžete si myslieť, že by ste mali (alebo musíte) požiadať o úver spoločne, ak ste ženatý, ale nie je to tak.
- Skutočne je dôležité, aby ste si počas celého vzťahu udržiavali svoju vlastnú úverovú históriu. Ak je všetko vždy v mene vášho manžela / manželky, v prípade ukončenia vzťahu vám zostane žiadny úver.
- Môžete teda požiadať o pôžičku ako hlavný dlžník, ale nech je váš manžel alebo partner spoluautorom. Nie je však potrebné, aby ste mali svojho manžela / manželku. Môžete si vybrať kohokoľvek, koho chcete.
Krok 3. Zvážte, či sa neopýtate niekoho blízkeho
Nemusíte mať pocit, že by ste sa museli opýtať príbuzného na kozign. Skutočne môžete radšej oddeliť svoje finančné a rodinné záležitosti.
- Chcete si vybrať niekoho, kto vás dobre pozná, kto vám dôveruje a s kým sa budete môcť ľahko skontaktovať a jasne s ním komunikovať.
- Navyše, váš potenciálny kandidát musí byť skutočne kvalifikovaný ako spolupodnikateľ. V neskoršom kroku vám vysvetlíme, ako to môžete posúdiť.
Časť 3 zo 4: Presvedčenie vašej voľby, že budete kozmonautom
Krok 1. Dohodnite si stretnutie
Požiadať niekoho, aby sa stal spolupodpisovateľom, je veľká láskavosť. Ak by s tým súhlasil, podstupuje pre vás značné riziko. Chcete ich presvedčiť, že ste úplne seriózni a zodpovední, a preto by ste to mali považovať za vážnu obchodnú záležitosť. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je požiadať o stretnutie s nimi.
Skúste napríklad namiesto toho, aby ste svoju matku postavili na večeru pri stole, nasledovné: „Mami, ako vieš, skúmal som autá a možnosti pôžičky. Vyzerá to, že sa budem môcť kvalifikovať na oveľa lepšiu pôžičku u spolupodpísateľa. Mohli by sme sa niekedy na ďalší deň alebo dva porozprávať o tom, že si pre mňa počal? Potom vám môžem ukázať všetky potrebné dokumenty a vyriešiť všetky vaše obavy. “
Krok 2. Jasne vysvetlite, prečo potrebujete spolupodpisníka
Budete mať väčšie šťastie, ak ich presvedčíte, aby ste spolupodieľali, ak im dokážete dôkaz, prečo potrebujete alebo by ste mali prospech z toho, že by ste mali spolupracovníka. Buďte pripravení ukázať im papierovanie, ktoré vysvetľuje buď dôvod, prečo nemôžete získať úver, alebo by ste získali oveľa lepší úver s spolupodpisateľom.
Krok 3. Urobte si domácu úlohu o pôžičke
Mali by ste byť tiež schopní ukázať svojmu potenciálnemu spolupodieľateľovi akékoľvek informácie o podrobnostiach pôžičky, ktorú chcete získať: aký bude zostatok? Aký bude úrok? Aké budú vaše mesačné platby a koľko mesiacov/rokov budete realizovať platby?
Krok 4. Podeľte sa o svoj plán splátok so svojim potenciálnym spoluautorom
Pretože to, ako zvládate svoje splátky, môže ovplyvniť kreditnú históriu vášho spolupodielateľa, musíte urobiť všetko pre to, aby ste svoje pôžičky odoslali bez zdržania. Váš potenciálny signatár môže mať strach z vašej schopnosti to urobiť, takže by ste im mali byť ochotní predložiť podrobný plán alebo harmonogram, ako plánujete realizovať svoje platby.
To znamená, že budete musieť byť ochotní zdieľať osobné údaje o svojom mesačnom príjme a výdavkoch
Krok 5. Vysvetlite, ako budú ovplyvnení, ak sa prihlásia
Ak osoba, ku ktorej sa blížite, nerozumie úlohe spolupodieľateľa, určite im to jasne vysvetlite. Tiež by ste si mali byť istí, že rozumejú tomu, ako môže byť ich kredit ovplyvnený.
- Aj keď sa od vášho spolupodieľateľa nikdy nepožiada o prevzatie platieb, skutočnosť, že sa podpísali ako ručitelia za váš úver, bude zahrnutý v ich úverovej správe. To by mohlo znížiť ich skóre.
- Pretože za vašu pôžičku je teraz zodpovedný váš spolusigner, nemusí mať nárok na to, aby sám dostával ďalšie pôžičky.
Krok 6. Nezabudnite vyjadriť svoju vďačnosť
Je dôležité, aby ste svojmu potenciálnemu spolupáchateľovi vyjadrili svoje pochopenie veľkosti tejto priazne a svoje uznanie, ak súhlasia s pomocou.
- Druhá osoba sa môže cítiť samozrejmá, ak k nej budete pristupovať s postojom, že vám musí pomôcť, pretože je vašim príbuzným alebo priateľom. Vďaka tomu môžu spochybniť váš záväzok splatiť pôžičku a chrániť ich.
- Svoju prezentáciu a žiadosť určite ukončite niečím takýmto: „Mami, viem, že ťa žiadam, aby si podstúpil značné riziko, a preto chcem, aby si vedel, ako vážne to myslím so zodpovedným zaobchádzaním s touto pôžičkou. Bol by som veľmi vďačný, keby si bol ochotný pomôcť.”
Krok 7. Ak to odmietnete, pokrčte ramenami
Je ťažké vziať si to osobne, ak prvý človek, ktorého oslovíte, nie je ochotný za vás podpísať. V každom prípade sa ich môžete zdvorilo opýtať, či sú ochotní sa s vami podeliť o svoje dôvody. Je možné, že potom dokážete vyriešiť ich obavy a veci obrátiť.
- Ak však zostanú pevní vo svojom odmietnutí, budete to musieť prijať. Dôvody, prečo osoba nepreberá finančné riziko, môžu byť rôzne a možno sa s vami o ne nebude chcieť podeliť.
- Nestojí za to ničiť inak dobrý alebo dôležitý vzťah v záležitostiach peňazí.
Časť 4 zo 4: Zodpovedné zaobchádzanie s vašou pôžičkou
Krok 1. Uistite sa, že táto osoba sa kvalifikuje ako spolupodpisovateľ
Váš spolupodpisovateľ bude musieť mať dobrú alebo vynikajúcu úverovú históriu, aby vyrovnal váš vlastný zlý kredit. Podobne musia byť schopní prevziať záväzok splácať v prípade, že nebudete so splácaním držať krok. Ak svoje platby nedodržíte, bude musieť príkazca uhradiť splátky alebo vaša veriteľská spoločnosť môže voči vám obom podať právne kroky.
Od spolupodpisovateľov sa zvyčajne požaduje kreditné skóre 700 alebo vyššie
Krok 2. Nechajte svojho spolupracovníka zhromaždiť dokumentáciu
Pretože váš spolupodpisovateľ bude požiadaný, aby predložil dôkaz o dostatočnom príjme a/alebo majetku, aby bol schopný zaručiť vašu pôžičku v prípade, že sa dostanete do omeškania, bude musieť byť pripravený ukázať výplatnú pásku, mzdové poukazy alebo daňové priznanie k dani z príjmu.
Tiež sa od nich môže vyžadovať, aby poskytli dôkaz o stabilnom zamestnaní a pobyte
Krok 3. Pozorne si prečítajte zmluvu
Akonáhle váš spolupodpisateľ súhlasí, že vám pomôže, mali by ste si obaja byť plne vedomí podrobností o dohode o splácaní.
Uistite sa, že je jasné, kedy a ako budú sankcie vymerané, koľko platieb môže byť zmeškaných predtým, ako sa spolupodpisateľ stane zodpovedným, a ako bude kontaktovaný váš spolupodpisateľ
Krok 4. Vyjednajte o čo najlepších podmienkach pre vás oboch
Je možné, že získate zmluvu, v ktorej bude váš podpisovateľ zodpovedný iba za splatenie istiny zostatku pôžičky, ak by ste zlyhali.
Nepredpokladajte, že toto bude predvolené usporiadanie; s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť o takejto doložke vyjednať
Krok 5. Poskytnite svojmu veriteľovi úplné kontaktné informácie
Je veľmi dôležité, aby vám ani vášmu spolupodpisovateľovi neunikli žiadne oznámenia od vášho veriteľa; bohužiaľ sa môže stať, že sa pošta stratí alebo bude odoslaná na nesprávnu adresu, najmä ak vy a váš odosielateľ nezdieľate rovnakú adresu.
Medzitým sa môžu nahromadiť neskoré poplatky a penále, a obaja by ste mohli byť na háku
Krok 6. Udržujte svoj Cosigner v slučke
Uchovajte si kópie všetkých dokumentov o pôžičke a tiež kópie informácií o platbe. Vyhnite sa neskorým platbám a informujte svojho spolupodieľateľa, ak zaostávate.
Je tiež rozumné zariadiť v čase pôvodnej dohody zabezpečenie toho, aby váš veriteľ odosielal písomné oznámenia vášmu spolupodpisovateľovi, ak/ak zaostanete s platbami
Tipy
- Po niekoľkých mesiacoch pravidelnej platby za pôžičku na auto by ste mali vidieť zlepšenie svojej osobnej úverovej histórie. Možno budete môcť znova vyjednať svoju pôžičku, aby ste mohli odstrániť svojho podpisovateľa.
- Uistite sa, že poznáte svoje plány platieb a buďte vždy pripravení na svoje platby. Súlad s vašimi platbami nielenže chráni kredit vášho spolupodielateľa, ale tiež vám pomáha obnoviť váš zlý kredit.
- Ak si myslíte, že vám je neprávom odopieraný úver (alebo sa vám ponúka iba úver s vysokou úrokovou sadzbou), mali by ste sa dozvedieť viac o svojich úverových právach na webovej stránke Federálnej obchodnej komisie alebo v skúmaní zákonov vášho štátu.
- Ak chcete získať ďalšie informácie o právach spolupáchateľa, overte si zákony svojho štátu (konkrétne práva, ktoré sa vzťahujú na hlavných dlžníkov aj na spolupodpisovateľov, sa môžu v jednotlivých štátoch líšiť).
