Pokúsiť sa kúpiť auto so zlým úverom môže byť náročné. Nie ste však sami-mnoho Američanov zápasilo v jednom alebo inom bode so zlými úverovými situáciami. Existujú cesty, ako to obísť, a na konci tunela je svetlo. Existujú veci, ktoré môže každý urobiť, aby si trochu vyčistil kredit, našiel rozumnú pôžičku na auto a kúpil si auto dobrej kvality.
Kroky
Metóda 1 z 5: Výpočet toho, čo si môžete dovoliť
Krok 1. Zistite, koľko môžete minúť
Je dôležité vopred si naplánovať, koľko si môžete pohodlne dovoliť zaplatiť za auto každý mesiac. To vám pomôže dosiahnuť najlepšiu ponuku pri vyjednávaní. Pochopte, že ak máte zlý kredit, možno budete musieť mesačne platiť viac, a tak sa možno budete chcieť uistiť, že si môžete dovoliť nové auto.
- Najprv si musíte vypočítať celkový mesačný príjem. Odpočítajte svoje aktuálne fixné výdavky, ako sú nájomné, poplatky za energie, priemer a poistenie. Skúste odhadnúť aj diskrečné výdavky, napríklad koľko miniete na zábavu.
- Po výpočte si vezmite všetok zostávajúci príjem a zistite, koľko z toho môžete každý mesiac zaplatiť za platby za auto. Do týchto nákladov nezabudnite zahrnúť náklady na poistenie auta, palivo a inú údržbu vozidla.
Krok 2. Identifikujte, na čo auto potrebujete
Spôsob, akým budete auto používať, vám pomôže určiť, aké auto potrebujete. Vďaka tomu bude jednoduchšie nájsť správne auto za správnu cenu. Zvážte svoj životný štýl a potreby.
- Ak máte rodinu s deťmi, možno budete potrebovať sedan so štyrmi dverami. Užitočný môže byť aj hatchback alebo kombi. Ak ste single, možno sa vám ujde lacnejšie dvojdverové kupé.
- Ak potrebujete dochádzať na dlhé vzdialenosti, mali by ste si zaobstarať auto s nižšou spotrebou paliva.
- Ak ťaháte veľké náklady, ako sú stavebné materiály, možno budete musieť zvážiť kúpu nákladného auta.
Krok 3. Skúmajte, aké typy automobilov si môžete dovoliť
Začnite skúmať autá vo svojom rozpočte. Identifikujte značku (spoločnosť, ktorá vyrába auto), model a rok každého auta, ktoré vyhovuje vášmu rozpočtu a životnému štýlu. Skúste nájsť rôzne možnosti, aby ste mohli nájsť najlepšie riešenie.
Hľadaj spoľahlivé značky a modely. Prečítajte si recenzie online a porovnajte autá, aby ste neskôr nemuseli platiť za drahé opravy alebo údržbu
Krok 4. Skontrolujte ceny ojazdených automobilov v Blue Book
Ak chcete jazdené auto, začnite sa pozerať na ceny áut v Modrej knihe. Modrá kniha vám povie, koľko stoja konkrétne značky, modely a roky automobilov. Pomôže vám to pri rozhodovaní pri kúpe auta a zabráni vám platiť príliš veľa.
Krok 5. Vytvorte rozpočet
Keď zistíte, aký typ auta potrebujete a môžete si ho dovoliť, môžete na neho začať šetriť. Predpokladajte maximálne 36 mesiacov platieb plus 20% akontačné a záverečné náklady. Ešte skôr, ako nájdete to správne auto, začnite každý mesiac odkladať peniaze, aby ste si mohli dovoliť auto kúpiť, až príde čas.
Metóda 2 z 5: Nájdenie pôžičky
Krok 1. Ušetrite hotovosť na zálohe
Bez ohľadu na to, akého veriteľa nakoniec použijete, vyplatenie najvyššej zálohy, ktorú si môžete dovoliť, je vždy múdre. Aj malé zálohy-napríklad 500 dolárov-môžu znamenať rozdiel v podmienkach pôžičky, s ktorou skončíte.
Ak nepotrebujete auto hneď, môže byť najlepšie odmietnuť pôžičku úplne a namiesto toho zaplatiť v hotovosti za staršie auto
Krok 2. Požiadajte o pomoc rodinu a priateľov
Priatelia a rodina vám môžu pomôcť pri kúpe nového auta. Možno vám môžu požičať peniaze na pomoc so zálohovou platbou, alebo by možno boli ochotní vašu pôžičku podpísať spoločne. Obráťte sa na svoju rodinu, aby ste zistili, či existuje niekto, kto je ochotný a schopný pomôcť.
- Požičanie peňazí od priateľov alebo rodiny vám môže ušetriť značné množstvo peňazí, ktoré by ste inak minuli na úroky. Ak pôjdete touto cestou, nezabudnite si vypracovať dokument o pôžičke, v ktorom sa rozhodnete, akým spôsobom budete uskutočňovať platby svojmu priateľovi alebo členovi rodiny.
- Pamätajte si, že ak člen rodiny alebo priateľ spoločne podpíšu a vy zlyháte, sú zodpovední za pôžičku. To môže vážne poškodiť váš vzťah s nimi.
Krok 3. Buďte pripravení, keď navštívite veriteľov
Keď ste na návšteve veriteľa, príďte so svojimi dokumentmi v ruke. Každý veriteľ musí vidieť niekoľko platobných dokladov, doklad totožnosti (napríklad vodičský preukaz) a doklad o pobyte (napríklad účet za elektrinu na vaše meno). Aj keď môžu potrebovať ďalšie dokumenty, tieto sú typické a pravdepodobne si dokážete urobiť dobrú predstavu o tom, čo by vám požičali iba s tými.
Nie je to tak, že by jedna z týchto vecí zmenila vaše kreditné skóre, koľko musíte minúť alebo veľa z niečoho na vašom konci. Čo sa zmení, je to, ako sa na vás pozerajú. Niekto, kto je pripravený, má väčšiu pravdepodobnosť, že získa férové riešenie, ako osoba, ktorá sa zdá byť nešťastná a dezorganizovaná
Krok 4. Prejdite na miestnu záložňu
Pretože družstevné záložne nie sú ziskové, pri pôžičkách obvykle účtujú nižšie úrokové sadzby ako banky. Aj keď niektoré družstevné záložne požičiavajú nečlenom, členom sa spravidla poskytuje preferenčné zaobchádzanie. Pretože stať sa členom úverovej únie je jednoduchšie ako kedykoľvek predtým, mali by byť vašou prvou možnosťou pôžičky.
- Úverová únia bude mať nielenže spravidla nižšiu úrokovú sadzbu (v priemere o 2% v porovnaní so 4% pri pôžičkách na autá), ale tiež bude s väčšou pravdepodobnosťou brať do úvahy vaše jedinečné okolnosti a bude vás vnímať viac ako úver. skóre.
- Samozrejme, existuje kompromis. Pretože úverové zväzy sa nesnažia dosiahnuť zisk, účtujú nižšie sadzby. Keďže účtujú nižšie sadzby, ich ziskové marže nie sú také vysoké. Preto si musia dávať pozor na požičiavanie príliš veľkému počtu dlžníkov v kategórii subprime. Zamyslite sa nad tým takto: Ak je váš úver priemerný až chudobný, možno by ste mali šancu získať pôžičku v záložni. Ak je to cez podlahu, budete bojovať.
Krok 5. Porozprávajte sa s miestnou bankou
Väčšina miestnych bánk nebude schopná zodpovedať úrokovej sadzbe, ktorú nájdete v úverovej únii, ale to neznamená, že nebudú mať svoje výhody. Miestna banka bude pravdepodobne schopná ponúknuť niekoľko vecí, ktoré väčšia banka nemôže. Napríklad:
- Menej poplatkov a nižšie úrokové sadzby ako väčšie banky. Väčšie banky budú mať technologické a logistické výhody oproti menším komunitným bankám a úverovým zväzom, ale sieť bankomatov, špičkové aplikácie a pobočka na každom bloku stoja všetky peniaze.
- Je nepravdepodobné, že by miestna banka bola taká rigidná ako národná banka. Aj keď pravdepodobne nebudú takí flexibilní ako úverová spoločnosť, v skutočnosti budú schopnejší a ochotnejší požičať osobe ako úverové skóre.
- Miestna banka má tiež o niečo väčšiu pravdepodobnosť, že napíše menšiu pôžičku na staršie auto, ako by to urobila veľká banka, čo môže byť skutočne ideálne pre niekoho, kto hľadá spôsob, ako minimalizovať platby za auto.
Krok 6. Kontaktujte národnú banku
Aj keď úverové zväzy a miestne banky budú vo všeobecnosti poskytovať flexibilnejšie pôžičky, nezabudnite na väčšie banky. Národné banky sú veľkou súčasťou rozhovoru o pôžičkách ľuďom so zlým úverom a z dobrého dôvodu. Niektorí národní veritelia majú veľké zastúpenie na trhu subprime pôžičiek na autá a požičiavajú veľa peňazí, ktoré stavajú veľa ľudí na cestu.
Napríklad Wells Fargo a Capital One Auto sú dvaja z najväčších hráčov na trhu subprime pôžičiek na autá a dve z najväčších bánk. Ak máte problém získať financovanie od veriteľov s nízkym úrokom, pozrite sa na týchto ľudí. Môžu účtovať vyššie úrokové sadzby ako družstevná záložňa, ale nebudú také vysoké ako niektorí online veritelia
Krok 7. Pozrite sa online
Online veritelia sú dosť zmiešanou taškou. Zatiaľ čo niektorí veritelia, ako napríklad OneMain, majú slušnú povesť, iní, ako napríklad Santander, majú niečo iné ako. Bez ohľadu na to v súčasnosti prekvitajú a kupujúci subprime tvoria najväčší segment pôžičiek na auto. Môžete veľmi dobre nájsť niekoľko dobrých ponúk, ale môže sa stať, že sa dostanete aj do rúna. Je to jedna z oblastí, kde si musíte urobiť domáce úlohy ešte viac ako obvykle.
- Neexistuje jedno miesto, kam by ste mohli ísť, aby ste na jednom mieste získavali seriózne, nezaujaté recenzie o každom jednom online veriteľovi. Predtým, ako sa prihlásite, budete musieť preskúmať ich recenzie a povesť. Dobrým miestom na začiatok je Better Business Bureau, ale to neposkytne podrobné informácie o banke ako veriteľovi, ale skôr o obchode vo všeobecnosti. Ak má online veriteľ niečo iné ako hodnotenie A od BBB, pozrite sa inde.
- Ďalším dobrým zdrojom pre výskum by bol Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa. Táto agentúra reguluje finančné subjekty vo vzťahu k verejnosti, aby ste mohli zistiť, či bol veriteľ vyšetrovaný alebo mal veľký počet sťažností.
Metóda 3 z 5: Nájdenie auta
Krok 1. Zvážte zabavenie banky alebo veriteľa
Kúpa auta, ktoré banka prepadla, môže niekedy ušetriť 25 až 40% nákladov na auto. Majte na pamäti, že tieto autá nemôžete nechať skontrolovať mechanikom, aby ste si kúpili citrón. Ak ste však ochotní riskovať, môžete skúmať miestne aukcie alebo vyhľadávať predajcov na internete.
Repo autá sa predávajú tak, ako sú. Auto môže mať problémy s údržbou, ktoré budete musieť vyriešiť
Krok 2. Zvážte súkromných predajcov
Ojazdené auto si môžete kúpiť od jeho bývalého majiteľa, ak ste ochotní prevziať papiere sami. Spravidla môžete týmto spôsobom ušetriť dosť peňazí. Vyhľadajte vo svojich miestnych novinách alebo na internete ľudí, ktorí predávajú autá vo vašej oblasti. Môžete sa tiež opýtať vo svojej sociálnej sieti, či niekto neuvažuje o predaji svojho auta.
- Súkromní predajcovia môžu byť ochotnejší rokovať o cene auta. Nebojte sa zjednávať.
- Pamätajte si, že keď si kúpite auto od súkromného predajcu, nemáte žiadne právne prostriedky, ak s autom nie je niečo v poriadku. Vy sami ste zodpovední za vyplnenie dokumentov.
- Vždy získajte správu o histórii VIN o každom aute, ktoré kúpite od súkromného predajcu. Pred kúpou auta sa tiež odporúča nechať ho skontrolovať mechanikom.
Krok 3. Nakupujte u renomovaných predajcov
Najuznávanejšími obchodnými zástupcami v danej oblasti budú spravidla franšízové predajne a národné reťazce ako CarMax. Franšízové obchodné zastúpenie je obchodné zastúpenie s výhradnou licenciou na predaj nových modelov určitej značky v rámci geografického územia, ako napríklad „Smith GMC“alebo „Jones Cadillac“. Predajcovia franšízy majú vždy k dispozícii ojazdené autá, ktoré získali prostredníctvom výmen, a preto je najlepšie začať tam.
Potom, čo ste sa pozreli na predajcov franšíz a národné reťazce, vyskúšajte menšie obchodné zastúpenia, ktoré používajú financovanie prostredníctvom banky/družstevnej záložne, a predávajte ojazdené autá s vyšším počtom najazdených kilometrov. Vyhýbajte sa však obchodným zastúpeniam, ktoré pôsobia ako ich vlastní veritelia (nakupujte tu, platte tu veľa). Aj keď môžu mať niektoré atraktívne ceny nálepiek, sú známi predajom citrónov, skrývaním škôd a všetkými druhmi ďalších vecí
Krok 4. Získajte správu o histórii vozidla
Pred kúpou vozidla si overte jeho históriu. Carfax je najznámejší zo všetkých služieb, ktoré vykonávajú správy o histórii vozidiel, ale https://www.vehiclehistory.com/ ponúka rovnakú službu zadarmo.
Budete si chcieť dať pozor a zistiť, či auto niekedy stroskotalo, bolo vyhlásené za úplnú stratu, či došlo k záplavám, či ide o záchranný titul alebo či došlo k zásahu do počítadla kilometrov. Ak áno, je to pravdepodobne auto, ktorému sa chcete vyhnúť
Metóda 4 z 5: Kúpa auta
Krok 1. Dohodnite cenu s predajcom
Keď vás veriteľ vopred schváli, budete vedieť, čo môžete minúť. Nie je však dôvod zdieľať tieto informácie s predajcom. Ak prídete s tým, že ste boli vopred schválení za 15 000 dolárov, pravdepodobne nakoniec miniete 15 000 dolárov. Namiesto toho sa pokúste vopred urobiť všetko, čo je v vašich silách.
Ak si myslíte, že budete v pokušení ukázať to predavačom, nechoďte k predajcovi s papiermi pred schválením
Krok 2. Zvážte financovanie predajcu, ak je k dispozícii
Ak kupujete auto u predajcu, môže vám ponúknuť financovanie. Toto financovanie má zvyčajne vyššie úrokové sadzby, ale obchodné zastúpenie vám môže ponúknuť ďalšie stimuly, ako napríklad zľavy alebo obdobia bez úroku, ktoré môžu celkové náklady celkovo znížiť. Porozprávajte sa s predajcom a získajte cenovú ponuku na financovanie, aby ste zistili, či je pre vás to pravé.
Niektoré obchodné zastúpenia budú inzerovať, že financujú ľudí bez alebo so zlým úverom. Tieto obchodné zastúpenia spravidla účtujú extrémne vysoké úrokové sadzby. Je lepšie zistiť, či vám banka, úverová spoločnosť alebo renomovaný obchodník najskôr poskytne pôžičku
Krok 3. Pred zatvorením požiadajte o mechanickú kontrolu
Pred kúpou ojazdeného auta sa opýtajte predajcu, či môžete nechať mechanika prezrieť auto a uistiť sa, že nie sú žiadne problémy. Na vykonanie tejto služby si vždy zaobstarajte vlastného mechanika. Mali by skontrolovať brzdy auta, elektrický systém, kompresiu, prevodovku a ďalšie diely, aby vám zabránili v kúpe chybného auta.
Krok 4. Dokončite nákup
Keď si kúpite auto, uistite sa, že máte na svoje meno prevedený titul. Mali by ste dvakrát skontrolovať, či je VIN na názve rovnaké ako na aute. Počítadlo kilometrov na aute by tiež malo byť rovnaké alebo vyššie, ako je uvedené v názve. Prejdite si všetky potrebné papiere a odošlite ho svojmu štátnemu DMV.
Nezabudnite si zaobstarať novú ŠPZ na auto registrované v štáte vášho bydliska
Krok 5. Kúpte si požadované poistenie
Na nové auto musíte mať poistenie. Kontaktujte niekoľko poisťovacích spoločností a zistite najlepšiu cenu. Ak máte poistenie starého auta, obráťte sa na svoju poisťovaciu agentúru a oznámte im, že ste si kúpili nové auto, aby vám mohli poistenie upraviť. Zaistíte tak, že sa vaše poistenie bude vzťahovať na nové auto.
Metóda 5 z 5: Čistenie vášho kreditného skóre
Krok 1. Skontrolujte chyby vo svojej úverovej správe
Zhruba jeden z piatich Američanov má chybu vo svojej úverovej správe, a kým neskúmate tú svoju, nebudete vedieť, či do tejto skupiny patríte, a ak áno, ako vážne by to mohlo poškodiť vaše kreditné skóre.
- Podľa zákona dostane každý Američan každý rok jednu bezplatnú kópiu svojej úverovej správy od každého z hlavných úverových úradov. Získajte bezplatnú správu na
- Ak zistíte chybu, musíte o tom písomne a certifikovanou poštou informovať úverovú kanceláriu. Spolu s oznámením pošlite aj všetky kópie dokumentov, ktoré podporujú vašu pozíciu. Nie je povinné, ale nebolo by na škodu informovať veriteľa súčasne rovnakým spôsobom. V každom prípade má úverová kancelária tridsať dní na prešetrenie vášho nároku. Ak to nevyriešia k vašej spokojnosti, obráťte sa na Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) na adrese https://www.consumerfinance.gov/ a podajte sťažnosť.
Krok 2. Rokujte s veriteľmi o odstránení negatívnych položiek z vášho prehľadu
Keď si prečítate svoju úverovú správu, môžete si vo svojom zázname všimnúť niekoľko kazov. Nie sú to žiadne chyby, iba relikvie z čias, keď ste boli mladší a chudobnejší. Nie je to nijako zaručené, ale môžete ich vyjednať o svojej správe, ak sa obrátite na veriteľa.
Povedzte veriteľovi, že by ste mu boli ochotní zaplatiť a vyrovnať dlh, ak by položky odstránil z vašej úverovej správy. Môžu navrhnúť, že namiesto toho uvedú, že dlh bol „zaplatený podľa dohody“. Nie je to také účinné, ale vyzerá to lepšie ako delikventný účet. Nech už sa dohodnete na čomkoľvek, získajte dohodu písomne
Krok 3. Znížte dlh na kreditnej karte pod 30% úverového limitu
Jednou zo zložiek vášho kreditného skóre je podiel dostupného kreditu na celkovom kredite. Ak používate viac ako 30% svojho dostupného kreditu, poškodí to vaše skóre.
Ak teda potrebujete zrušiť účet, musíte splatiť dostatok zostávajúceho kreditu, aby ste vyrovnali stratu tohto úverového rámca
Krok 4. Nevyčerpávajte maximálne karty
Nekomplikujte svoje úverové limity z rovnakého dôvodu, prečo náhle nezatvoríte úverové linky-používate príliš vysoký podiel dostupného kreditu. Ak zistíte, že budete potrebovať väčší úverový limit, ako máte, buď požiadajte svojho veriteľa o zvýšenie limitu alebo požiadajte o inú kartu. Takýmto spôsobom môžete rozložiť rovnaké množstvo peňazí na niekoľko zdrojov úveru, pričom vaše celkové využitie bude nízke.
