Využitie úverovej linky vlastného kapitálu (HELOC) na kúpu auta je jednoduché, aj keď to nemusí byť najlepší nápad. Vo všeobecnosti si môžete požičať až 85% hodnoty svojho domu a peniaze použiť na úplné kúpu auta. Pred kúpou by ste mali zvážiť ďalšie možnosti.
Kroky
Časť 1 z 3: Získanie HELOC
Krok 1. Odhadnite trhovú hodnotu svojho domu
Nemôžete si požičať viac, ako stojí váš domov. Banka bude chcieť posúdenie potom, čo požiadate o HELOC, ale jeho hodnotu môžete odhadnúť na nasledujúcich miestach:
- Vyhodnotená hodnota vašej dane z nehnuteľnosti. Pozrite sa na svoj najnovší výpis z dane z nehnuteľnosti.
- Porovnateľné tržby. Pozrite sa na webové stránky, ako je Zillow, a zistite, za koľko sa podobných domov predalo vo vašom okolí. Predaj by mal byť nedávny (posledných šesť mesiacov) a v domácnostiach by mal byť rovnaký počet spální a kúpeľní.
Krok 2. Vypočítajte, koľko si môžete požičať
Suma bude závisieť od hodnoty vášho domu, hypotéky a vašej úverovej histórie. Vo všeobecnosti si môžete požičať až 85% hodnoty, zníženú o hypotéku.
- Váš dom môže mať napríklad hodnotu 200 000 dolárov a vaša hypotéka je 100 000 dolárov. Môžete si požičať 85% z 200 000 dolárov (170 000 dolárov) mínus hypotéka. Celkovo si môžete požičať 70 000 dolárov.
- Možno nebudete mať vo svojom dome dostatok vlastného kapitálu, v takom prípade nebudete môcť získať HELOC.
Krok 3. Skontrolujte, či spĺňate podmienky
Veriteľ bude chcieť vidieť, že celková výška vašej hypotéky vrátane poistenia, daní a platieb HELOC nepresahuje 28% vášho hrubého mesačného príjmu. Všetky vaše platby dlhu by mali byť nižšie ako 36% vášho hrubého mesačného príjmu.
Krok 4. Nakúpte HELOC
Nakupovanie za HELOC je veľa ako nakupovanie za počiatočnú hypotéku. Mali by ste navštíviť niekoľko bánk a úverových zväzov, aby ste mali na výber z rôznych ponúk. Úverové zväzy zvyčajne ponúkajú lepšie ponuky ako banky, preto sa rozhodne zastavte vo dvojici.
- Môžete sa tiež obrátiť na svojho hypotekárneho veriteľa, aj keď nemusíte od neho dostať svoj HELOC.
- Skúste požiadať o všetky pôžičky počas 14-dňového obdobia. Každý úverový prieskum poškodí vaše kreditné skóre, ale všetky vyšetrovania uskutočnené v rámci dvojtýždňového okna sa počítajú iba ako jediné čerpanie kreditu.
Krok 5. Porovnajte výrazy HELOC
Chcete najlepšiu možnú ponuku, tak sa hneď neprihláste v prvej banke a predložte ponuku. Namiesto toho porovnajte viacero ponúk na základe nasledujúcich kritérií:
- Obdobie žrebovania. Toto je obdobie, kedy môžete vziať peniaze na úverový rámec. Počas tohto obdobia spravidla platíte iba úroky. Mnoho období žrebovania trvá štyri až šesť rokov.
- Doba splácania. Po skončení obdobia čerpania začnete splácať istinu zo sumy, ktorú ste si požičali. Napríklad na splatenie pôžičky môžete mať 10 rokov.
- Úrokové sadzby. Tieto zvyčajne kolíšu s HELOC. Niektorí veritelia však môžu ponúkať fixné úrokové sadzby.
- Poplatky. Vaše poplatky by mali byť nižšie, než aké ste zaplatili za pôvodnú hypotéku.
- Zatváracie náklady. Pri zatváraní budete musieť zaplatiť svoje ohodnotenie, poplatky za advokáta a ďalšie poplatky.
Krok 6. Odošlite žiadosť
Proces žiadosti je jednoduchší, ako keď ste dostali hypotéku. K žiadosti budete pravdepodobne musieť poskytnúť nasledujúce informácie:
- Informácie o majetku, ako je dátum nákupu a kúpna cena
- Vaše kontaktné informácie
- Vaše osobné údaje (číslo sociálneho poistenia, rodinný stav, dátum narodenia atď.)
- Doklad o zamestnaní a príjme, ako sú formuláre W-2 a nedávne výplatné pásky
- Kópie bankových výpisov
Krok 7. Získajte schválenie
Veriteľovi zvyčajne trvá iba niekoľko mesiacov, kým sa rozhodne, či vám poskytne HELOC. Po schválení dostanete kreditnú kartu alebo šekovú knižku, pomocou ktorej môžete čerpať peniaze z úverového rámca. Teraz môžete ísť nakupovať auto!
Časť 2 z 3: Kúpa auta
Krok 1. Vyberte požadované vozidlo
Ak neviete, čo chcete, vyhľadajte si inventár u rôznych predajcov vo vašej oblasti. Mali by mať svoj inventár uvedený na webovej stránke. Ojazdené autá môžete hľadať aj na eBay, Craigslist, Autotrader.com a Cars.com.
Krok 2. Preskúmajte auto
Chcete vidieť správu o histórii vozidla, aby ste mohli zistiť, či došlo k nehode. Mali by ste tiež skontrolovať reálnu trhovú hodnotu auta, ktorú nájdete na stránkach Edmunds.com alebo Kelley Blue Book.
Nezabudnite testovať jazdu s vozidlom. Nie je potrebné kupovať auto, ak sa s ním zle zaobchádza
Krok 3. Skontrolujte, či predajca akceptuje HELOC
Dajte predajcovi vedieť, že máte financovanie vo forme úverovej linky na vlastný kapitál. Niektoré obchodné zastúpenia nemusia túto platbu prijať, preto sa na to vopred informujte.
Krok 4. Drive hard výhodné
Pretože už máte financovanie, mali by ste byť schopní získať dobrú ponuku. Na základe svojho výskumu sa uspokojte so sumou, ktorú ste ochotní zaplatiť. Začnite rokovania ponúknutím sumy, ktorá je o 10-15% nižšia.
- Nezabudnite hrať proti sebe dílerov. V meste ste možno našli podobné vozidlo za oveľa nižšiu cenu, takže túto skutočnosť neskrývajte. Nechajte ich súťažiť o vašu firmu a odíďte, ak predajca nemôže dosiahnuť vašu cieľovú cenu.
- Predajcovi vždy pripomínajte, že čiastka, ktorú ponúkate, zahŕňa slušný zisk pre obchodné zastúpenie. Mnoho predajcov tvrdí, že ich bankrotujete, čo je nepravdivé.
Krok 5. Vyberte si zľavy
Mnoho predajcov vám dáva možnosť vziať si zľavy alebo získať 0% financovanie. Pretože máte peniaze na kúpu auta v rukách, môžete si vybrať zľavy, ktoré by vám mali ušetriť.
Krok 6. Zaregistrujte svoje auto
Proces registrácie sa líši v závislosti od lokality. Bližšie informácie vám poskytne vaše oddelenie motorových vozidiel. Pri registrácii budete musieť zaplatiť dane a poplatky a tiež budete musieť prejsť emisným alebo smogovým testom. Úplný zoznam požiadaviek získate od svojho DMV.
Časť 3 z 3: Zváženie ďalších možností
Krok 1. Identifikujte riziká HELOC
HELOC zaistí pôžičku váš domov. Ak zmeškáte čo i len jednu mesačnú platbu, váš veriteľ HELOC môže začať konanie o zablokovaní.
- Naproti tomu, váš úver na auto je zabezpečený iba automobilom, čo znamená, že o auto prídete, iba ak nesplácate.
- Čoho sa bojíte najviac-zo straty domova alebo zo straty auta?
Krok 2. Crunch čísla
Kúpou auta s HELOC môžete ušetriť peniaze, alebo nie. Predtým, ako sa pustíte do získania HELOC, mali by ste porovnať rôzne sumy, ktoré vynaložíte.
- Pomocou online kalkulačky môžete odhadnúť svoje mesačné platby pomocou tradičnej pôžičky na auto. Pozrite sa na to, koľko budete platiť každý mesiac, ale aj počas celej doby trvania pôžičky.
- Pomocou online kalkulačky zistíte, ako dlho trvá vyplatenie HELOC. Je však trochu ťažké odhadnúť platby pomocou HELOC, pretože úrokové sadzby sa môžu v budúcnosti zvýšiť.
Krok 3. Nezabudnite na daňové výhody
Vo všeobecnosti môžete z daní odpočítať úrok, ktorý zaplatíte z úverovej linky vlastného kapitálu (pokiaľ rozpisujete zrážky). Na úrokoch si zvyčajne môžete odpočítať až 100 000 dolárov. Bližšie informácie získate od daňového odborníka.
Krok 4. Skúste si požičať auto
Možno nebudete spokojní s vysokými úrokovými sadzbami pôžičiek na auto. Pred výberom HELOC sa porozhliadnite po rôznych pôžičkách na auto. Pozrite sa aj na online veriteľov. Niekoľko veľkých bánk ponúka pôžičky na auto cez internet.
Vaše aktuálne sadzby môžu byť vysoké, pretože vaše kreditné skóre nie je skvelé. To je ďalší dôvod, prečo nepoužívať HELOC. Ak ste sa v poslednom období dostali do finančných ťažkostí, hrozí vám vyššie riziko, že sa nedostanete k HELOC a prídete o domov. Pred požiadaním o pôžičku na auto zvážte opravu kreditu
Krok 5. Cosign na pôžičku
Možno budete chcieť kúpiť auto pre dieťa. Je však pravdepodobne lepšie podpísať pôžičku ako použiť HELOC. Neohrozíte svoj domov, ak z nejakého dôvodu nemôžete vykonávať platby ako spolupodnikateľ. V najhoršom prípade prídete iba o auto a poškodíte svoje kreditné skóre, ale stále budete mať strechu nad hlavou.
Krok 6. Kúpte si lacnejšie auto
Mohlo by byť bezpečnejšou stávkou získať menšie alebo lacnejšie auto s pôžičkou na auto, ako použiť HELOC na kúpu auta svojich snov. Aj keď chcete luxusné auto, možno nájdete ojazdené v dobrom stave, ktoré je cenovo dostupné.
