Nie je neobvyklé, že sa kupujúci automobilov ocitnú v pasci niečoho, čo sa môže javiť ako neudržateľné platby za auto. Dôvodov, prečo je to tak, je mnoho a môžu zahŕňať vysoké úrokové sadzby, zlý kredit, minimálnu zálohu alebo nákup u predajcu „kúp tu, zaplatíš tu“, ktorý predlžuje nepriaznivé alebo dravé podmienky. Spojte tieto podmienky s finančnými ťažkosťami, ako je strata zamestnania, zdravotná situácia alebo neočakávané účty, a je možné, že dôjde k zlyhaniu. Táto situácia sa často stáva zložitejšou, ak má kupujúci nedostatočný úver na refinancovanie alebo nie sú priaznivé podmienky. V tomto prípade je jedinou možnosťou, ktorá je k dispozícii bez refinancovania, modifikácia pôžičky na auto, ktorá sa často vyskytuje pomocou programov pomoci pri finančnej núdzi u vášho veriteľa.
Kroky
Časť 1 z 2: Časť 1: Pochopenie úpravy pôžičky na auto
Krok 1. Zistite, čo je úprava pôžičky na auto
Ak meškáte alebo vám chýbajú platby za auto, modifikácia pôžičky je možnosťou, ako sa vyhnúť opätovnému držaniu vozidla. Úprava pôžičky je podobná refinancovaniu, vyskytuje sa však v ťažkých podmienkach a zvyčajne zahŕňa zmenu existujúcich podmienok, aby bola pôžička dostupnejšia.
- Úprava pôžičky môže zahŕňať niekoľko rôznych zmien vašej pôžičky. Mohlo by to zahŕňať zníženie vašej úrokovej sadzby, predĺženie lehoty (čo zníži vašu mesačnú platbu, ale povedie to k tomu, že budete platiť dlhšie obdobie, a teda v priebehu času aj vyšší úrok). Môže to zahŕňať aj zhovievavosť - čo znamená, že za veľmi konkrétne časové obdobie robíte malé až žiadne platby - alebo rôzne ďalšie možnosti.
- Každý veriteľ má k úprave pôžičky iný prístup. Niektorí veritelia to nedovoľujú vôbec, zatiaľ čo niektorí veritelia majú oficiálne programy finančnej núdze pre dlžníkov, ktorí majú problémy so splácaním. Toronto-Dominion Bank má napríklad program „Riešenie splácania pôžičky“, ktorý ponúka dlžníkom v núdzi individualizované plány, ktoré môžu zahŕňať úpravu, zhovievavosť alebo niekoľko ďalších možností.
Krok 2. Naučte sa rozdiel medzi úpravou pôžičky a refinancovaním pôžičky
Majte na pamäti, že modifikácia a refinancovanie sú veľmi odlišné. Refinancovanie znamená nahradenie existujúceho úveru novým úverom, ktorý má nižšiu sadzbu alebo výhodnejšie podmienky. Úprava sa týka prevzatia existujúcej pôžičky a úpravy podmienok, často na krátku dobu, pre dlžníkov, ktorí sú v ťažkej situácii. Pre jednotlivcov so slabým úverom nemusí byť refinancovanie možnosťou, preto je modifikácia lepšou voľbou.
- Veritelia sú často otvorení zmenám, pretože spätné vlastníctvo auta nie je pre veriteľa výhodnou možnosťou. Keď je auto zadržané, často môžu byť s prípravou na ďalší predaj spojené značné náklady. Pre banku je často jednoduchšou možnosťou jednoducho reštrukturalizovať úver.
- Ďalším kľúčovým rozdielom medzi úpravou pôžičky a refinancovaním pôžičky je to, že refinancovanie je trvalé riešenie, zatiaľ čo zmena je často dočasná, kým sa nezbavia ťažkostí, ktoré s úpravou súvisia. Ak napríklad stratíte zamestnanie, môže vám byť povolené poskytovať znížené platby, kým nebudete opäť zamestnaní.
Krok 3. Zistite, či je úprava pôžičky na auto pre vás to pravé
Proces úpravy pôžičky na auto môže byť náročný a časovo náročný, preto je dôležité uistiť sa, že je pre vás tou správnou voľbou.
- Ak máte pôžičku na auto pod vodou alebo „hore nohami“, môžete sa kvalifikovať. To znamená, že váš dlh má väčšiu hodnotu ako samotné auto, čo by v prípade predaja auta znamenalo nevyrovnaný dlh. Úpravy môžu pomôcť napraviť to
- Ak ste mali nehodu alebo iný incident, ktorý výrazne znížil hodnotu vášho auta, modifikácia môže byť tiež správnou voľbou.
- Ak ste stratili zamestnanie alebo znížili príjem a máte problémy s platbami, napraviť to môže aj úprava pôžičky.
- Ak sa nachádzate v akejkoľvek situácii, kde je pravdepodobnou možnosťou predvolená hodnota, modifikácia by mala byť vždy preskúmaná ako spôsob zníženia platieb, pretože veriteľ by radšej preskúmal možnosti ako predvolené.
Krok 4. Zistite, či máte nárok na úpravu pôžičky
Na to, aby ste mohli získať akýkoľvek typ úpravy pôžičky alebo pomoci v núdzi, budete spravidla musieť pred podaním žiadosti preukázať svoju spôsobilosť. Kvalifikácia zvyčajne závisí od niekoľkých faktorov.
- Je dôležité mať slušné skúsenosti s poctivým pokusom splatiť dlh. Ak máte dobré skúsenosti s úsilím splatiť dlh a spolupracujete s veriteľom, je väčšia pravdepodobnosť, že vám pomôžu pri úprave.
- Ukážte, že nepredvídateľné okolnosti vedú k vašej platobnej neschopnosti. To môže zahŕňať stratu zamestnania, rozvod, zdravotnú pohotovosť alebo akýkoľvek faktor, ktorý nemôžete ovplyvniť. Slabý rozpočet často ako dôvod nebude postačovať, ale ak je vaša finančná situácia taká, že si nemôžete dovoliť žiť pri platbách, oplatí sa obrátiť na veriteľa.
Časť 2 z 2: Časť 2: Žiadosť o úpravu pôžičky na auto
Krok 1. Vypočítajte si svoj pomer dlhu k príjmu (DIR)
Toto je dôležitý prípravný krok, pretože vám umožňuje zistiť, ako sa v skutočnosti zadlžujete a či je pravdepodobné, že bude prijatá úprava.
DIR je jednoducho pomer vašich mesačných splátok dlhu k vášmu mesačnému príjmu. Ak to chcete vypočítať, vydelte si mesačné splátky dlhu svojim príjmom. Ak napríklad zaplatíte 1 000 dolárov mesačne rôznym formám dlhu a váš príjem je 1 500 dolárov, mali by ste veľmi vysoký DIR 60%. 30-40% sa považuje za primerané
Krok 2. Kontaktujte svojho veriteľa
Pozrite sa online alebo zavolajte svojmu veriteľovi a overte si, či má váš veriteľ oficiálne finančné ťažkosti alebo program úpravy pôžičky. Ak áno, pokračujte jednoducho podľa pokynov.
- Ak váš veriteľ nemá konkrétny program, zavolajte mu a vysvetlite svoju situáciu. Dajte jasne najavo, že nemôžete pokračovať v platbách podľa súčasného usporiadania a že sa obávate, že vám hrozí riziko zlyhania. Veriteľ vás potom bude informovať, či je možná zmena pôžičky alebo pomoc, alebo či veriteľ túto službu jednoducho neposkytuje. Väčšina veriteľov bude ústretová, pretože zlyhanie nie je ani pre nich priaznivou možnosťou.
- Veriteľovi dajte jasne najavo, že chcete pôžičku zaplatiť. Dajte im vedieť, že máte v úmysle splatiť pôžičku v plnej výške a že s miernou pomocou to možné je.
Krok 3. Pripravte si požadovanú dokumentáciu
To, že veriteľ súhlasí s myšlienkou, neznamená, že proces je ukončený - teraz je potrebné dokázať, že vaše finančné ťažkosti sú životaschopné.
Veriteľ bude pravdepodobne požadovať niekoľko dokumentov. Buďte pripravení zahrnúť výplatné pásky, účty za telefón, účty za energie, bankové výpisy alebo dokonca notársky overené listy
Krok 4. Napíšte ťažký list
Obvykle sa bude vyžadovať list o ťažkostiach (niekedy označovaný ako žiadosť o pomoc), ale ak nie, vždy je dobré ho aj tak predložiť. V tomto liste sa dozviete, prečo je platba za auto nedostupná a prečo sa znižujú vaše príjmy a zvyšujú sa výdavky.
- Nezabudnite uviesť konkrétne dôvody, prečo požadujete úpravu. Pozrite si časť 1, krok 3 vyššie a uistite sa, že jasne preukážete, že ste sa poctivo snažili splácať, že vás postihli niektoré nepredvídané okolnosti, ktoré nemôžete ovplyvniť (strata zamestnania, zníženie príjmu, náklady na zdravotnú starostlivosť, choroba, rozvod, nečakané výdavky, smrť člena rodiny) a že súčasná okolnosť bude pravdepodobne trvať viac ako niekoľko mesiacov. Buďte úprimní a nebojte sa zahrnúť čísla potvrdzujúce zníženie príjmu.
- Zadajte konkrétnu žiadosť o nové podmienky. To môže zahŕňať presnú sumu, ktorú si môžete dovoliť platiť každý mesiac, dátum ukončenia novej zníženej platby. Zamyslite sa nad tým, koľko si môžete dovoliť a ako dlho. Uveďte to. Príliš otvorená povaha môže viesť k predĺženiu nepriaznivých podmienok.
Krok 5. Odošlite svoju dokumentáciu a počkajte na odpoveď
Po dokončení žiadosti môžete jednoducho počkať, kým sa vám veriteľ ozve. Pokiaľ je to možné, stále sa snažte uskutočňovať platby počas tohto obdobia. K opätovnému zabaveniu môže často dôjsť počas čakania na schválenie, preto sa uistite, že jednotlivci zodpovední za úpravu komunikujú s tímom opätovného vlastníctva, aby sa ubezpečili, že sú si tohto procesu vedomí.
Krok 6. Reagovanie na ponuku veriteľa
Veriteľ môže ponúknuť niekoľko rôznych možností v závislosti od toho, čo majú k dispozícii, a od vašej konkrétnej situácie. To môže zahŕňať nižšie úrokové sadzby, krátkodobé znížené platby, až kým sa neskončí všetko, čo máte ťažké, alebo pridanie zmeškaných platieb na zadnú stranu pôžičky.
Ak nové podmienky, ktoré veriteľ ponúka, nezníži vaše šance na zlyhanie, urobte to veľmi jasne. Ak však vo svojom liste o ťažkostiach máte jasno v tom, čo presne potrebujete a čo si môžete dovoliť, zníži to pravdepodobnosť, že sa veriteľ vráti s niečím nepriaznivým
Krok 7. Uistite sa, že po podpise dohody reštrukturalizujete svoj vlastný osobný rozpočet
To vám ďalej pomôže pri zlepšovaní vašich financií, najmä ak je plán núdze dočasný.
